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基金定投:让时间成为财富的朋友

2015-11-23 14:55 来源:三联生活周刊

2010年,初出茅庐的研究生肖丽丽,在毕业后进入一家国有企业做宣传工作,当时,因为想在北京购置一间小户型公寓落脚扎根,所以她很有计划性地早早咨询了各种理财产品。时年股市低迷,但一些银行的理财产品收益率还不错,可惜并不低的投资金额门槛对于刚毕业的丽丽来说,可谓“理想虽好怎奈现实残酷”,不免望而却步。

后来,在银行工作的同学介绍丽丽购买定投基金,丽丽于是每个月存一笔金额到基金里,如今已是第五年,不像频遭股市波动困扰的股民们,她的基金资产仍然在稳步增值。丽丽兴奋地告诉我们,“我算了一下,再过三年,我这部分资产的金额会比较可观,现在我只要每个月维持正常的基本开销就行,这样离首付虽然还有一段距离,但也不是遥不可及的了。”

何谓基金定投?

其实,很多刚踏入社会的职场新手都和丽丽一样,面临着资产不多、也不知如何理财的困扰:是去股市做 “难免被宰割”的“新韭菜”,还是抱着各种“XX宝”眼看回报率日益降低,甚至是到不甚成熟的P2P市场试试水?普通百姓究竟该如何理财呢?

针对上述情况,在一家大型基金管理有限公司工作的高级研究员张先生告诉《三联生活周刊》记者,目前,基金定投的确是一种比较理想和稳定的适合大众理财的方式,客户开通基金定投后,银行系统会根据客户申请的扣款金额、投资年限等,自动每月扣款。例如每月5日,从投资者指定的银行账户中划出约定的金额(如500元),投资到某一指定的开放式基金中。在不少成熟的海外金融市场,许多个人、家庭投资人是通过基金定投来理财,使财富实现增值的。

张先生还表示,基金定投主要适合无大笔资金投资但有长期理财需求的人群,例如有买房计划的上班族,为子女规划海外留学的父母等。对投资者而言,基金定投可以灵活地补充他们资产配置的需求。“在我们的一生中,根据不同时期的财富需求,有些财务规划是不能省的,例如买房、子女教育和退休基金等。通过长期、稳定的投入,基金定投可以有效地积少成多。”

定投计划如何制订

和丽丽的父母一样,已工作了几十年正计划退休的马老师,打算好好享受未来的退休生活,“世界那么大,我们老年人也该去看看。”马老师的旅行计划已经制定到了五年之后,其中包括到冰岛看看极光,去非洲看看草原。为了不影响自己日常生活的质量,在不给子女增添额外经济负担的前提下也能安全地享受旅行,老马开始关注各种理财产品。“女儿给我推荐了基金定投,我觉得蛮适合我们这些即将退休的人的,每个月只需要固定的小额投入,风险也相对容易承受。我关注了一段时间,即使在今年市场波动这么大的情况下,我女儿推荐的基金还有很好的收益率,其实还挺后悔没有早几年就买的。”

有像马老师这样想法的父母一辈不在少数,在制订定投计划时他们也非常需要正确的指导和官网信息接收渠道。张先生向我们介绍道:目前,根据国家规定的《公开募集证券投资基金运作管理办法》对基金类别的分类标准,基金定投的种类大体可分为:股票基金、混合基金、债券基金、货币市场基金。“这些种类基金的收益和风险由高到低。也就是说,股票基金的风险和收益相对较高,而货币市场基金的风险和收益相对较低。”

“投资者可以通过三个步骤来订制自己的定投计划。”张先生说,“第一步,投资者要根据自己的具体目的,比如置业、筹备教育金等,来确定自己的理财目标及实现时间;第二步,要结合自己每月的固定部分收入、支出,计算结余金额,确定好适合自己投资的金额和时间,也就是说每个月在什么时间划多少钱给定投;第三步,要选择一款适合自己偏好的基金产品。”

那么,如何选择适合自己的基金产品?张先生告诉记者,首先要考虑自己的风险承受能力,如果投资者年龄较大,风险承担能力低,最好选择风险相对较低的基金品种进行投资,比如债券基金、货币市场基金等;其次,还要参考投资期限,如果投资期限较短,也要考虑选择风险相应较低的基金品种。

时间是财富的朋友

在投资领域,资金经过长时间的复利,累积的效果会非常惊人。可见,通过一定的时间积累,基金定投有可能借助复利效果,使投资者获得较为可观的回报。

但张先生也同时指出,基金定投要求投资者定期支付相应款项以购买基金,一般情况都是按月,在固定的时间给付。对于职场新人们来说,如果无法每月都有结余的资金进行投资,可以选择一些适合自己经济情况、按季度或半年度为周期给付的定投基金。而且,虽然基金定投一直以手续简单、方便快捷著称,但如果需要增加或减少定投的金额,需要到指定代理网点办理相关手续。另外,赎回资金后并不代表定投协议自然终止,仍会定期从账户扣款,需要到指定网点办理终止定投手续才能终止定投协议。

看到股市大涨之后,再慌忙跑步进场?不知道何时购买收益高的理财产品?如果你不懂选时、不善选时,定投基金便是最好选择。

文中人物均为化名

*理财非存款、产品有风险、投资须谨慎。产品过往表现不代表其未来表现,不构成对将来产品业绩的保证。

本文观点仅供参考。所有关于投资,资产配置以及市场的描述,不作为任何投资的建议。

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