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互联网金融的想象力(2)

2014-02-26 10:29 作者:吴琪来源:三联生活周刊
“从本质上讲,金融本身就是数字,金融与互联网有着相同的数字基因。但是它们又有着迥异的精神气质,互联网的开放、平等、去中心化,打破了传统金融的自上而下的精英化和神秘化。每一个人有可能在互联网金融上发明自己喜欢的产品,这是理解互联网金融的核心。”

互联网金融的可能性

央行超级网银?

互联网金融的基础是移动支付,苹果公司发明了智能手机后,把移动金融的界限扩宽了。现在移动支付的发展趋势,大家希望通过银行卡作为后台。假设一下,如果这个社会,电脑和网络充分发展的话,每一个人都在央行的超级网银开户,如果央行允许20亿人直接开户,而且在技术上可以做得到,那时候是什么样的支付系统?大家可以想象一下。人类系统的彻底改革就是央行的超级网银。

个人数据系统?

互联网金融的信息处理很简单:大数据,云计算。可以假设,每一个人从出生到现在,每一个人的行为信息,都是数据信息,而且这种数据信息,通过搜索引擎,通过大数据可以随时查询,我们就可以发现互联网金融的信息基础就有了。

现在我们遇到的风险,诈骗、非法集资、违约,这些都是基于数据和风险不对称。如果将来这个问题解决了,互联网金融效率就非常高了,个人的信息状况可以在大数据全局下解决。

这样就给出了我们所说的基本概念——时间序列的动态风险评价。在大数据的前提下,由此可以给出任何资金需求者的风险定价,或者叫动态违约概率,给出这个概率的成本非常低。这种情况下,现在商业银行这一套风险定价就会被颠覆了。金融业交易成本这么高,大家就在忙活寻找违约概率。如果大数据能把违约概率的问题自动解决,整个交易成本就降低了,这也是理解互联网金融的原理。

社交网络交易所?

资源配置是否可以通过互联网,将银行贷款这些东西在互联网上解决,自动找到最优配置?早期的Facebook在没有正式上市之前,在网上曾经自己卖过“自己的股票”,很多不是Facebook的机构投资者、8亿网民都要买它的股票——不通过美国证监会。当然最终美国政府不允许。其实在社交网络上,自己是可以形成自己的股票交易市场的。

如果在人与人之间、机构与机构之间的借贷风险概率直接算出的话,这种模式就比现在的银行模式、资本市场模式更加节约成本。举一个例子,假如中国石化,它的自动违约概率非常充分的话,中国石化挂出这个融资机器以后,给它融资股权也好,它随时给你分红,这样的话中国石化就不需要银行,不需要资本市场,每个人都可以随时成为它的股东,这个东西的基础原理就是大数据、云计算、搜索引擎,和油价每一刻的变动,算出它的股价的价格,这样的话中石油的融资机器,它可以给出不同的指数来让大家融资。互联网金融这是发展最高的平台,这就是大数据在证券投资当中将来的运用。当它逐步发展起来会达到这种程度。

(感谢谢平研究团队为本文提供资料来源)

 

 

 

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