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“共享经济”与“普惠金融”:互联网理财启蒙(2)

2014-02-20 11:19 作者:李伟来源:三联生活周刊
互联网金融开启了一个属于大众的投资时代。新的技术与商业模式,不断降低着投资者的门槛,1元钱可以买基金,50元可以放贷款,几万元就可以做一名天使投资人。以往信息不对称的投资领域,正在变得更加透明而开放。

腾讯公司董事会主席兼首席执行官马化腾

余额宝推出半年后,截至今年1月15日,基金规模已经超过了2500亿元,客户数超过了4900万户,成为国内最大的一只基金。按1∶6.1的汇率计算,相当于409.84亿美元,在全球货币基金中排第14位。今年的前15天中,平均每分钟就有300万元资金流入。它就像一个不断滚动的雪球,究竟能膨胀到多大,谁也说不清楚。

作为管理者,天弘基金公司也只用了7个月完成了一次“逆袭”,从一家排在50名开外名不见经传的小基金公司,坐上了规模排行的第一位。

去年6月底,余额宝刚上线15天。在上海陆家嘴金融论坛上,清华大学五道口金融学院常务副院长廖理谈到了这款产品:“我让我的学生体验了一下,他买了1000块,结果第二天变成了1000.18元。”随后,台下一片哄笑。在当时,对于习惯于“亿进亿出”的金融大佬们,这一毛多钱的收益,连游戏都算不上。

进入余额宝的资金,默认购买了天弘“增利宝”货币基金,主要投向银行同业存款和短期债券,以及大大额存单、央行票据等风险较低的货币市场。每天万份基金收益长期维持在1.6元左右。目前余额宝内平均资金为5100元,也就是说,投资者人均每天的收益不到1元左右。实际上,户均5000元的份额也是1月以后的情况,在余额宝运行初期,户均资金不到2000元。从投资的角度看,这些用户是“小散”中的“小散”。

但就是这每天增加的1块钱,却激发出了巨大的理财投资需求,推动了一场互联网上的大众投资的狂欢。参与者大都是通常认为的“理财小白”,他们正是被银行、基金公司主动放弃的群体。现在,“小白”们也等来了春天。

作为天弘基金副总经理、余额宝项目组组长,周晓明格外认同马云的观点——“主宰非洲草原的不是狮子,而是土壤里的微生物。”那么在投资理财领域,蚍蜉为什么不能撼大树?互联网技术的发展与应用,恰恰创造了一个聚沙成塔、以小搏大的机会——互联网边际成本递减,用户越多,成本越低,甚至趋近于零。在这个意义上,客户的门槛可以无限下降。

2012年12月21日,周晓明带着公司几个部门的员工在北京宽沟开会。会议上,周晓明说:“玛雅人预言的世界末日没有实现,这意味着以后是一个全新时代,那就是‘屌丝’逆袭的时代。”第二天,天弘基金便与阿里巴巴小微金融集团达成合作协议,双方约定,半年后余额宝上线。在这个项目中,周晓明也自称“二师傅”。一方面,余额宝在阿里集团被称为“二号项目”。另一方面,“师傅”的称谓则来源于一个网络段子——只有“高帅富”进化到中年后可以被称为“大叔”,而“屌丝”男到中年后只能被叫作“师傅”。

天弘基金也从来不讳言设计产品的平民立场,他们认为“平民”与“草根”才是互联网金融的方向。“所有的基金都是1000元起购,我们改成了1元钱起购。即使你只有1块钱,你也有理财和投资的权利。”天弘基金总经理助理丁学梅这样告诉本刊。传统基金,交易日被称为T日,购买或赎回要延迟几天,资金在途时是看不到账面变化的;而且在交易日之外,基金是无法买卖的。但余额宝改变了这种形式,用户转入1元钱,支付宝账户就会显示多1元钱;一天24小时,周末无休,随时都可以买卖,用户的钱去哪里了一清二楚。“这就是互联网所推崇的‘所见即所得,所得即可用’。”丁学梅说。

传统货币基金就像银行存款,过一段时间才会告诉客户利息是多少。但余额宝通过后台数据优化,让客户第二天下午15点以前就能看到头天的收益。“我们想,如果客户早上看到收益,就会高兴一整天,如果中午看到,就高兴半天。实际上,我们努力在凌晨3点就把用户的收益计算出来,反映在他们的手机客户端上。有时候,我们上午10点放出收益,用户会抱怨3点起来时没看到。”丁学梅告诉本刊,为了让客户起床就能看收益,天弘基金投入几百万元,做了两次系统改造。

余额宝的设计之初,天弘基金就在仔细琢磨互联网的生态与价值观。一方面,赚小钱、得小便宜的幸福感本身属于人性的一部分;另一方面,互联网就是“晒”小快乐的平台。周晓明算过一笔账,如果用户从上线之日转入1万元,那么两个月之后他的收益是86.66元。“86元很多吗?不要说对咱们行业的高富帅,就连一个在校生、小时工、保姆、出租车司机,也不会把它当大钱。然而,客户说,这相当于一个月的话费、40次地铁、十来顿早餐,或者七夕节在淘宝买的一束包邮玫瑰花。是的,这是在本来就快乐的互联网上,通过简单操作获得的增量价值,而且人们从生活需求角度来认识这个价值,所以大家快乐。”

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