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“共享经济”与“普惠金融”:互联网理财启蒙

2014-02-20 11:19 作者:李伟来源:三联生活周刊
互联网金融开启了一个属于大众的投资时代。新的技术与商业模式,不断降低着投资者的门槛,1元钱可以买基金,50元可以放贷款,几万元就可以做一名天使投资人。以往信息不对称的投资领域,正在变得更加透明而开放。

主笔:李伟

记者:刘敏/周翔


2013年12月10日,阿里巴巴集团主席马云在韩国首尔大学发表演讲

余额宝:“小白”们的春天

刘蓉觉得,自己现在比上学时候更“穷”了,能拿出来的现金不超过1000元,其余的都放进了“余额宝”,换取年化6%左右的收益。她今年25岁,去年研究生毕业后刚刚工作,和另外两个朋友租房子住。冬天房间很冷,但又不好意思加个电暖气,因为电费是三人公摊的。

工作几个月后,刘蓉手里的存款终于破了五位数。她去“知乎网”上提问:“刚工作的收入和积蓄怎么理财才好?”几乎所有人的回答都是,理财产品至少5万元起买。既然够不上边,还是放余额宝里吧,第一个月工资就是这么处理的。

每天起床后,刘蓉最惦记的是手机APP上显示的昨日收益。“钱在哪儿不是放呢?一天赚2块钱也比没有强。”每天看收益的增加,有点像一种让她上瘾的养成类游戏,体验进步的那一点点。“现在一收到工资到账的短信,5分钟之内就转到余额宝上,好让几天后的收益数字更好看一点。”刘蓉说。

余额宝里的总金额几乎相当于刘蓉的全部积蓄,交房租、水电煤气费、电话费,买衣服、书报杂志,都通过余额宝直接划款。有一次需要用大笔现金,她一早从余额宝上转账到银行卡上,再跑到附近的ATM机上取出来。

吴鹏是刘蓉的男朋友,今年27岁,学计算机出身,毕业后留校做高校创业教育工作。去年11月16日,吴鹏第一次在余额宝里存了5000块钱。作为IT男,一个互联网产品推出半年后才试用,这不是他的习惯。“我身边的朋友都在聊余额宝,这个产品一直很热,但一来是要往里存钱,最好谨慎观望一阵;二来听说大家每天也就赚一两块钱,这点钱还不够操心的。”吴鹏说。

5000块钱刚放进去两天,吴鹏就明白女友热情高涨的原因了:“最初就是想存点钱进去,下回网购付款、还信用卡都方便。结果看着手机上数字往上蹦,有一种‘白捡’的感觉。”吴鹏立刻把投入加到了2万元,又观察了一星期后,发现基本没什么风险,收益又远大于活期存款,他干脆把自己工作后攒下的近20万元全放进去了。

在此之前,吴鹏和刘蓉都没有理财的经历。学生时期手头没有闲钱,有个别同学炒股,每天盯着大盘的时间成本也让他们觉得得不偿失。吴鹏两年前参加工作,当账户上有了第一个10万块钱时,觉得是时候开始理财了。在办公室里,有同事买纸黄金,眼看着在2013年的市场里赔了。刘蓉劝他买定投基金、美股,但吴鹏研究了一下发现,这些产品在申购、赎回上都要收手续费,“赚的钱倒腾几次就没了”。而且一旦着急消费,当天钱拿不出来,流通性不好。

由于余额宝是货币基金T+0(赎回当天到账)的设置,用户可以当天无手续费取现,理财和消费中间几乎没有障碍。小风险也让吴鹏这种“投资小白”觉得踏实:“我觉得以马云的身家,总不至于为了余额宝里那点钱跑路吧。无论如何,最后也有阿里巴巴兜底。”

在余额宝之后,其他互联网公司也推出了自己的理财产品。其中网易的“添金计划”打出了高于余额宝收益率的广告,并且额外承诺再给用户以2%的补贴。2013年12月25日,吴鹏加入了网易“现金宝”的抢购队伍。这一次,他明显感觉到了市场的火热。从早上10点正式起售开始,他就一直在刷销售页面。每填完一个验证码,页面就要长时间地加载,等到最后购买成功,足足花掉了一小时。“你要知道,这些互联网公司本身技术都非常成熟,页面拥堵成这样,可见得有多少人抢。”吴鹏说。

余额宝帮吴鹏与刘蓉完成了第一次投资启蒙。吴鹏春节回家,投资上一向保守的父母把到期的定期存款取了出来,交给儿子打理。他为父母购买了一个收益稳定的货币基金,选择的标准同样是支持T+0、无手续费随时取、风险小。那些在银行里睡觉的储蓄,当月的工资,等待支付的水电费,随时可能用掉的零花钱……就像无数条流动的小溪,在余额宝账户内汇聚成一条波澜壮阔的大河。

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