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“汽车社会”的风险和赔偿(3)

2012-03-29 14:12 作者:王鸿谅来源:三联生活周刊 2012年第13期
《道交解释》的全称是《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》,征求意见稿3月21日经最高人民法院官网正式公布。“司法系统与保险业的这一轮博弈,”清华大学法学院副教授程啸说,“核心就是保护受害人权益、统一裁判标准和法律适用。”

令程啸惊讶的是,他极力赞赏的这一条。“新浪网上好像目前48%的人都反对,这实在是老百姓的误解,这条根本就不是为了保护违法的人,每个人都是道路交通的参与者,既可能是加害者,也可能是受害者。不要老站在一个角度来考虑问题。你可以在驾驶时自我控制,但不可能知道撞你的会是什么人。不能把这种风险转嫁到受害人头上,如果因为反对声音太多,这条被删掉,损害的其实是老百姓自己的利益。”

保险业的进与退

程啸和杨立新都是参与最高法院《道交解释》起草的侵权法专家,也深知这个司法解释来之不易。程啸回忆:“这个司法解释搞了很长时间,2009年重启之后,分歧特别大,包括很多部委,保监会、国务院法制办都比较反对。保监会当然是站在保险业的立场,而国务院法制办作为交强险条例的起草部门,也要维护自身的权威。”

交强险的体制无非几种,程啸分析:“一个是市场化模式,国家指定购买机动车的人必需投一个限额的保险,至于这个保险卖多少钱国家不管,保险公司自己竞争,这也是多数国家的模式。另一个是代管模式,政府定费率、限额,风险也由政府担着,保险公司只是替政府来代办这个事。盈利放到公共基金里,亏损政府补贴,最典型的就是日本。”但是,中国的交强险是个“四不像”,“费率由政府来定,但是盈亏由公司承担”。

交强险的保额最初只有6万元,2008年保监会才提高限额,变成现在的12.2万元。提高保额的时候,保险业曾经拿出过一个数据,如果是12.2万元全赔,一年的保费大概是1600元,但这个数据没有获得批准,政府的底线是不能超过1000元。博弈的结果,就是在保监会在维护保险业利益的原则下,争取到了交强险条例中“分项限额”的规定,就是区分有责和无责,以及死亡伤残规定11万元,医疗费1万元,财产损失2000元这样的分项构成。

2011年,保险业专门针对《道交解释》在浙江召开会议,7家最大的保险公司,5家最发达地区的保监局和保监会参与,在两个问题上寸步不让。“一个就是是否取消分项限额,另一个是财产损失和精神损失的赔偿先后问题。”程啸回忆,“在最初的草案里,是明确规定赔总数,不分项。”“但现在公布的征求意见稿里,已经删掉了这一条,只保留了财产损失和精神损失赔偿的选择权,这显然就是博弈的结果,保险业和司法系统各自做了保留和让步。保险业还是通过自己的层层关系,守住了最关键的分项限额”。

除了关键问题上的博弈,《道交解释》的诸多细节,在杨立新看来都值得赞赏。“对机动车交通事故的损害范围和概念做出了特别准确的规定。例如对于人身伤亡概念的解释,对财产损害的解释,都非常严格、准确,包括对车辆重置费用、经营型车辆的停运损失、非经营性车辆使用中断的损失,都做了准确的界定,使法院在审判中,能够准确掌握,科学确定赔偿数额。”这里涉及另一个当下公众关注热议的问题,撞了玛莎拉蒂这样的豪车怎么赔?这其实是贬值损失的问题。一个物被损害,它有一个使用价值,就是修理费用或者重置费用。第二个就是交换价值,就是贬值损失。从理论上说都应该赔,但是,《道交解释》确定的只是财产损失的范围,没有对贬值损失是否要赔发表意见。因为损害赔偿的范围不仅仅是因果关系的问题,而且更重要是一个价值判断和利益衡量。在司法实践中,请求贬值损失赔偿并不是一个非常普遍的现象,贬值损失的确定需要鉴定,现在的鉴定市场非常乱。所以,这种虽然吸引眼球,但是不具备普遍性的问题,如果通过法律来解决成本过高,最终还是要通过商业保险来解决。

对于征求意见稿,杨立新的评价是:“在很多方面提出了特别有价值的裁判规则,同时,也对社会关注和解决这种纠纷提供了调处的规则。将来这个司法解释生效之后,与已有的法律法规结合起来,就形成了一个调处汽车社会交通事故赔偿纠纷规范的经典,能够更好地预防事故、解决事故,保护受害人。” 

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