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“汽车社会”的风险和赔偿(2)

2012-03-29 14:12 作者:王鸿谅来源:三联生活周刊 2012年第13期
《道交解释》的全称是《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》,征求意见稿3月21日经最高人民法院官网正式公布。“司法系统与保险业的这一轮博弈,”清华大学法学院副教授程啸说,“核心就是保护受害人权益、统一裁判标准和法律适用。”

赔付顺序中还涉及另一个问题,就是损害的排序。程啸解释:“一般车祸会造成两类损害,一类是车辆损毁的财产损失,一类是造成残疾的精神损害。”为什么要强调这个区分,因为“交强险有精神损害赔偿,但是商业险中没有,这个是合同自由”。那么在实际赔付的时候,这两类损害在保险中该怎么出?表面上是先后问题,其实与受害人的切身利益密切相关,如果赔偿数额高,交强险先赔付了财产损失,剩下的精神损失在商业险中不被支持,个人财产假如无法支付,那受害人能得到实际赔偿总额显然就少了。程啸说:“这个以前也没有统一标准,各地自行其是。”对于保险公司来说,他们当然主张交强险是一个基本保障,精神损害赔偿要放到后面。但是,《道交解释》在这一点上同样取得了突破,“第九条第二款解决了这个问题,把决定权交给受害人,由受害人来选择先赔什么”。

“汽车社会”的风险和赔偿

最高法院发布道路交通事故损害赔偿征求意见稿

这些赔付排序,其实指向同一个问题——交强险的性质和目的。交强险第一位的目的是什么?程啸认为:“是为了补偿受害人,让受害人及时获得补偿。它要高于分散投保人风险的目的。只要有保险,保险公司就要先赔。”“但我们国家的问题,却是交强险条例过分保护了保险公司的利益,虽然《道交法》76条在前,但2006年由国务院法制办制定的交强险条例,却是在很多情况下尽可能的减轻保险公司的赔偿。”

“我们的《交强险条例》实行的叫分项限额赔偿,它把赔偿限额先分成两大类,机动车有责和无责,有责里面,又搞一个分项,死亡伤残规定是11万元,医疗费规定是1万元,财产损失是2000元;无责的情况下,只赔1/10,也就是死亡伤残1.1万元,医疗费1000元,财产损失100元。”在程啸看来,“这个分类首先就是错误的,按照《道交法》,先从强制险中拿钱,不够的部分的再来分责任,看谁的责任占多少,结果在《交强险条例》里,又分了有责和无责,这就是逻辑混乱。按照这个逻辑,就算是机动车有责,保险最先也只能支付1万元,剩下的必须等人死了或者定残了才给,这就很不公平,受害者的当务之急肯定是救治。”

不仅如此,《交强险条例》中对于赔付的第三者的范围,还有诸多限定。其中争议最多的问题就是,在醉酒、无照、服用违禁药品驾驶,造成他人伤亡的情况下,保险公司到底要不要赔?按照《交强险条例》22条的规定:“有下列情形之一的,保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用,并有权向致害人追偿:(一)驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的;(二)被保险机动车被盗抢期间肇事的;(三)被保险人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一,发生道路交通事故的,造成受害人的财产损失,保险公司不承担赔偿责任。”也就是说,这几种情形下,保险公司不承担赔偿责任,只垫付抢救费用,并且有权向致害人追偿。

为什么会出现这个局面?“根本问题就是对交强险的定性还没有搞清楚。”程啸说,“在中国,交强险就是应该定性为社会保障的一部分。”循此逻辑,《道交解释》中最具有突破性、值得赞赏的地方,就在于第17条,这一条规定,醉酒、无照、滥用麻醉药品或者精神药品后驾车引发交通事故的,以及被保险人故意制造交通事故的,交强险都必须赔付,然后保险公司有权向保险人追偿。“这个对受害人保护是非常有利的,免责的这几种,在我国恰恰是交通事故的最大杀手。这种情况下,如果肇事者并没有赔偿能力,而保险公司又可以免除责任,那受害人的权益谁来保障?这种情况下首先应该保护受害人,受害人得到保护以后,保险公司可以向这些无证无照、醉酒驾驶的人进行追偿。”第17条的法律依据,就是侵权责任法中只列举了一种情形保险公司可以不赔,抢劫抢夺情况下的机动车肇事。后法在前法有明确规定的三种情形下只说了一种情形,这就叫有意的沉默,就是一种不赞同的意思表示。

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