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到美国刷你的工资卡

2005-12-26 11:41 作者:周一凡
中国银联与Discover信用卡结成“互助小组”

12月5日,中国银联董事长刘廷焕用中国工商银行发行的牡丹灵通卡,从梅西(Macy)曼哈顿旗舰百货店里刷卡购买了一条领带,这是在美国完成的第一笔银联卡刷卡交易,标志着银联卡正式开通受理在美国的业务。

今后持中国银联借记卡的中国游客将能在美国用卡购物。借记卡就是通常所说的储蓄卡、工资卡,是中国公众持有率最高的银行卡。持卡人在美国使用银联卡提现和消费时的计价货币均为美元。在提现和消费完成后,中国银联将根据交易当日市场汇率转换成等值的人民币金额通知国内发卡行,并即时扣除持卡人在发卡行的账户余额。据中国银联有关负责人介绍,持卡人在美国“银联卡”的特约商户刷卡消费时不需支付任何手续费。只有在ATM取现时,才需要支付一定金额的手续费,具体收费标准将由发卡行决定。由于持卡人不存在汇率风险,总体而言,与使用其他品牌的银行卡相比,使用银联卡的成本将更低。

银联卡持卡人在美国使用ATM提取现金时,每张卡每天的取款上限为5000元人民币(合620美元),但这仍意味着中国公民将资金带出国外时所受的限制有所放松,在海外的中国公民将更少受到外汇管制约束,而更容易得到外汇。不过中国银联品牌营销部新闻发言人张驰也强调,中国公民如果利用银联卡在美国进行赌博、跨行转账、资本项目等相关交易,银联将通过对商户特殊代码的识别,完全禁止。

人民币银联卡在美国实现受理,是因为中国银联与美国发现金融服务公司(Discover)于今年5月底达成了战略联盟,使得银联卡将能利用Discover的Pulse网络,该网络在美国拥有逾320万个商店终端和25万部自动柜员机。

中国人民银行副行长苏宁在银联卡美国受理业务开通的仪式上还宣布,继2004年实现银联卡在香港、澳门地区的受理后,人民币银联卡陆续开通了新加坡、韩国、泰国、印尼、菲律宾、越南、德国、法国、西班牙、卢森堡的受理业务,澳大利亚、新西兰、日本、马来西亚等国家也即将开通,2006年还将扩大到更多国家和地区。

中国银联的“国际化”之梦

中国银联作为国内唯一的支付清算品牌,目前已有165家发卡机构发行银联卡,发卡总量超过9亿张。但是面对来自VISA、万事达,以及美国运通等国际信用卡品牌的竞争,“国际化”是中国银联的梦想,也是其发展壮大的唯一途径。

缺乏全球性清算平台及代理体系一直是银联成长的软肋。而根据VISA国际组织最新公布的数据,中国出境游客去年一年境外消费总额达到了308亿美元。Discover则估计2005年中国游客到美国的数量将达到36万人,这些游客平均每次旅行支出2400美元。如果无法拥有全球性清算平台及代理体系,中国银联只能是一个区域性品牌,而非国际化卡组织。中国银联也只能眼睁睁看着其他银行卡结算组织,从极具消费能力的中国游客手里,获取越来越多的刷卡结算收益。

10月18日,中国银联正式启用了新标志,最为显著的改变就是加入了“Unionpay”的英文标识。中国银联总裁万建划说:“我们要力争到2010年把银联品牌创建成为国际主要的银行卡支付品牌。”

为此,成立仅三年的中国银联一直在寻找种种途径。有消息称,中国银联正在与VISA和万事达卡组织谈判,商讨银联卡取道两大卡组织海外受理网络。如果银联能和VISA或者万事达其中一家签约,银联卡将有望借此奠定其在国际市场的地位。但以记者对VISA和万事达方面的了解,此种合作方式的可能性十分有限。中国银联手中的筹码是中国境内80000多台ATM机和320万个商户终端;而VISA和万事达是全球最大的两家银行卡结算组织,网络遍及全球,他们进入中国市场也已将近20年,国内几乎所有银行都是两大组织的会员行,更何况根据中国加入WTO开放金融业的承诺,很快VISA、万事达等国际卡组织就可以绕开银联,直面中国市场,中国银联的垄断优势也将不复存在。

对于此次中国银联借记卡可以在美国开刷,中国银联方面特意提醒持卡人,在国内银行发行的带有“银联”标识的人民币卡中,只有“6”、“9”字头BIN号(银行识别码)的人民币卡现阶段可以在美国实现受理。呼吁没有“银联”标识卡片的持卡人尽快到发卡行申请换领带有“银联”标识的卡片。而持有“4”、“5”字头BIN号的人民币卡持卡人尽快到发卡行换领“6”、“9”字头BIN号的银联标准卡。

这一方面是对持卡人具有实用意义的提醒,而另一方面实际是市场竞争的手段——“4”、“5”字头的卡片分别属于VISA和万事达卡。目前,国内各种银行卡累计发行量达到8.27亿张,本地银行“9”开头和银联标准的“6”开头号码只占全部银行卡数量的30%,另外更多的则为“4”、“5”字头的卡片。

去年美国运通与中国银联签署协议,使得具有美国运通标识的信用卡可以通过中国银联的网络进入中国市场。而当本刊记者问美国运通方面,是否打算也为中国银联提供进入美国或国际市场的路径时,对方的回答则语焉不详。美国运通在全球信用卡高端客户市场独具优势。

此前,中国银联也与花旗银行达成协议,中国银联的持卡人将可以在花旗银行全世界范围内的零售分支机构,包括ATM中提取现金。条件是,银联对花旗银行发的卡收取的网络使用费要低于VISA和万事达卡。而消费者都应该知道,直接提取现金,要交纳给银行比较高的手续费,而直接刷卡消费则没有手续费,更何况在欧美等发达国家和地区,VISA和万事达卡的POS机网络覆盖十分广泛,直接刷卡消费非常便利。

国际“一帮一”互助小组

实力相当的对手进行谈判,更有可能达成平等互利的协议。中国银联与Discover更容易“情投意合”。

Discover是华尔街顶级投资银行摩根士丹利(Morgan Stanley)拥有的一家信用卡公司。今年2月,首次以摩根士丹利中国首席执行官身份公开亮相的竺稼就向本刊记者透露,与中国的银行合作发行信用卡也是摩根士丹利未来想在中国开展的业务。

而今年春天以来,Discover自身的命运就风雨飘摇。

时任摩根士丹利董事长,同时也为Discover创始人的裴熙亮(Philip Purcell)遭遇“内讧”。作为平息管理层内部争端、防止公司整体被出售的一种妥协,裴熙亮准备剥离信用卡业务,将Discover卖掉。摩根士丹利自己的投行部门预计,信用卡业务的业绩增长缓慢,而卖掉Discover将至少带来80亿至90亿美元的净收入。

实际上,就在今年5月份Discover与中国银联签署合作协议之时,Discover还强调这是一个战略步骤,公司着眼于未来从摩根士丹利独立出来。

裴熙亮同意卖掉Discover的妥协,并没有保住自己的帅印。Discover还没找到买主呢,他自己先“下课”了。重新坐上摩根士丹利第一把交椅的麦晋桁(John Mack),上任后的第一个重大决策就是保留旗下Discover信用卡部门。麦晋桁解释说,他无意让摩根士丹利涉足所有与银行相关的业务,但是“规模经营对于我们的生意十分重要”。虽然信用卡行业目前正处于“低增长阶段”,年增长率大约在3%到5%之间。但是信用卡部门2004年为摩根士丹利贡献了12.7亿美元的税前收入,占总利润的19%。

麦晋桁还决定尝试扩大该业务。他的一个重要措施,就是在发卡和扩大网络两方面进行国际扩张。中国和英国是两个关键地区。

作为交易的条件,Discover Network的持卡人在中国旅游时,也将能在中国银联自动柜员机和POS终端上使用他们的卡。据悉,为表示对这种“双赢”合作的祝贺,明年夏天,Discover 公司的董事长兼首席执行官聂斯德(David Nelms)也会来中国,刷卡买点什么。

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