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汽车金融机会与零贷款利率

2004-01-18 15:25 作者:李三
获准筹建的汽车金融公司意味着我国金融组织体系中,正式增加了一类新的非银行金融机构

获准筹建的汽车金融公司意味着我国金融组织体系中,正式增加了一类新的非银行金融机构

新年前夕,中国银监会送出三份特殊“礼物”,2003年12月24日,上汽通用、丰田和大众筹建汽车金融公司的申请终于获批准。三家中,上汽通用金融公司是中外合资,机构设在上海。丰田和大众则是外商独资,开业地点定在北京。三家都说,预计将于2004年上半年就开始汽车金融业务。

三家汽车金融公司获准筹建,意味着在我国金融组织体系中,正式增加了一类新的非银行金融机构。中国银监会有关部门负责人把“答记者问”挂在了自己网站上,称“在这么短时间内就顺利完成三家金融机构的市场准入审批,在中国金融监管史上不多见”。按照规定,批准筹建后,筹建组应落实汽车金融公司的资本金、管理人员、营业场所,制定公司章程,制定开展业务的各项规章制度。这些工作应在6个月内完成,并向银监会提交开业申请。中国银监会对开业的筹备工作进行审查,如果这些工作都符合《汽车金融公司管理办法》规定的有关条件,就可以正式营业向社会提供金融服务。

汽车金融专家眼中的机会

拟设立的大众汽车金融股份公司的全资子公司名为大众汽车金融(中国)有限公司,公司首席代表Schaffrath接受了本刊记者专访,出于“公司尚在筹建不便多说”等可以理解的原因,这位汽车和金融双料专家的谈话多少有些“避重就轻”。从专家谨慎的措辞中,则感受到国外汽车金融机构很久以来的微妙境况。

三联生活周刊:大众公司在中国开展汽车金融业务的想法是从什么时候产生的?

Schaffrath:早在1998年,大众汽车金融服务股份公司就在北京设立代表处,并通过广泛深入的市场调研确立了集团在中国成立子公司的目标。现在我们终于可以通过设立大众汽车金融(中国)有限公司,为中国客户提供便利到位的金融服务了,我们将加快开业准备,争取尽早。

自2002年以来,中国已经成为大众汽车集团在全球的第二大轿车市场。随着中国轿车市场竞争的日趋激烈,大众汽车集团将通过汽车金融服务支持其在华合资企业的销售服务。

三联生活周刊:我们看到过一些数据,了解到汽车信贷业务在国外非常普遍。

Schaffrath:汽车金融公司在国外已有百年历史,它不仅是一种服务,更是一种营销方式。德国大众的客户贷款只需去大众信贷银行一次,即可完结所有手续,根本不必考虑到其他任何部门。

欧美市场的轿车工业已经发展得非常成熟,因此与之配套的汽车信贷也非常成熟。汽车信贷在欧洲占到70%以上的份额,在美国甚至达到90%。

三联生活周刊:汽车金融公司与一般商业银行在汽车贷款上有什么优势?

Schaffrath:对银行来说,与房产贷款、设备贷款、投资贷款一样,做汽车贷款是诸多银行业务中一个捎带的业务。而多数汽车银行都从属于汽车制造商,对汽车专业知识的了解和汽车行业发展趋势的判断更有权威性。再加上汽车维护和维修方面的知识,汽车银行能为消费者提供最全面最周到的咨询和供货服务,因此大公司或者机构多愿意选择在汽车金融公司贷款购买汽车。

三联生活周刊:对私人而言,汽车银行贷款是否也有优势?

Schaffrath:汽车银行在私人购车贷款上也有优势。如果一个消费者的信用不是非常好,汽车金融公司可以通过提高首付款的办法来防范风险,比如提高到30%。如果消费者三个月后还不付款,汽车金融公司行可以采用回购方式收回车辆。因为有一个强大的销售网络做支持,它不会担心车辆的二次出售,而纯粹的商业银行就很难做到这些。在国外,汽车金融公司经常使用轿车回购的方式来解决无力偿还问题。有新型轿车下线时,他们还可以为客户提供更高档次的轿车,原来的旧车银行经常采用回购办法,这样一来,甚至使得一些车主成为汽车银行的“终身客户”。

三联生活周刊:汽车金融公司放贷的利率有没有一些灵活性?

Schaffrath:为了增加销售量,汽车金融公司在销售时有市场的灵活性,它可以根据市场的行情指定不同的贷款利率。比如:对一款以后不再生产的轿车,可能会提供非常低的利率,但这并不是说最后生产的轿车质量有什么缺陷,在保质的前提下,提供低息贷款,消费者也会乐意购买。

三联生活周刊:您能否谈谈对中国汽车市场的看法?

Schaffrath:中国汽车市场潜力很大。目前总量不大是制约汽车价格的最主要因素,轿车价格的高低与数量有直接关系,生产100万辆轿车与生产10万辆轿车,零部件和材料的价格差距很大。中国的汽车市场发展很快,特别是今年加入世界贸易组织以后,很多新下线的轿车在性能、价格、款式等很多方面与欧美几乎已经同步,只是,进口车的价格现在还是有些偏高,但我相信,以后每年都会逐步下降。

一个经销商眼中的“车贷”

车市的火爆引得商业银行跃跃欲试,农业银行、工商银行、交通银行和建设银行等几家大银行相继都推出了个人汽车贷款服务,但贷款购车的消费者比例一直较低。原因何在?一方面,中国人有不愿意欠债的习惯;另一方面,银行提供的信贷服务还不能让消费者满意,这种不满意表现在方方面面:利率太高,手续烦琐……

北京达世行汽车销售有限公司是上海通用授权的一家大型公司,它是上海通用在北京卖车卖得最火的一家。但是,据公司副总经理刘桂林介绍,贷款购车的消费者也只有不到20%,换句话说,80%左右的居民依然采用一次性付款的方式购买轿车,甚至有人夸张地提着大捆现钞来买车。

三联生活周刊:汽车贷款是时下轿车销售的热门话题,您能否从一个汽车经销商的角度,谈谈目前汽车贷款的实际情况?

刘桂林:2001年,我们与北京的一家银行合作放贷只有8个客户。通常情况下,银行不太愿意承担客户调查等工作,他们最关心的只是放出去的款能否及时收回,加上一些银行坏账压力本来就很大,他们变得很谨慎,担心客户的还款能力和最终信誉。我们的大多数客户理应来源于汽车金融公司,一般说,它们有比较完备的信用体系,而专业的金融公司也比较容易得到客户的经济状况。

三联生活周刊:您如何评价目前中国消费者的金融信誉?

刘桂林:发达国家的信用制度和社会保险制度都非常完善,中国消费者要达到欧美国家消费者的信贷水平还需要一段时间。我认为,金融信誉与社会的文明程度有关系,比如:一个有大学文凭,工作比较稳定,收入可观的消费者应该不会为几万块钱而恶意欺骗。从我的了解看,居民的道德风险是一直呈现下降趋势,在汽车消费中,恶意骗贷的情况不会太过普遍。

三联生活周刊:与欧美比较,中国国内贷款购车的顾客比例非常低,原因何在?

刘桂林:目前,银行给消费者放贷的前提是消费者必须有偿还能力,在放款之前往往要用房子等做抵押,同时还需要户口本、住房产权证、单位证明等等一些手续。为了搞清这些情况,甚至一些银行还要对贷款人进行家访,所有这些都直接影响了消费者贷款的积极性。

虽然银行都知道汽车贷款有利可图,但没有几个银行有足够了解汽车信贷的专业人员,他们的金融产品也都是根据人民银行的规定内容进行设计,不够丰富,缺乏弹性。

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