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个贷风险:银行的新隐忧

2002-11-08 10:30 作者:郝利琼 秦翠莉
据中国市场学会信用工作委员会的信息,2001年末我国消费信贷余额达6990亿元,是1997年的40倍。随着个人信贷增加,由此而带来的银行风险也在随之增大。一位最近正忙于此类案子的律师说,每一笔个贷的数量并不是很大,但它的总数却可能是相当庞大,由个贷给银行带来的不良资产的增加将成为一些发达地区银行的隐忧

随着个人信贷增加由此而带来的银行风险也随之增大

据中国市场学会信用工作委员会的信息,2001年末我国消费信贷余额达6990亿元,是1997年的40倍。随着个人信贷增加,由此而带来的银行风险也在随之增大。一位最近正忙于此类案子的律师说,每一笔个贷的数量并不是很大,但它的总数却可能是相当庞大,由个贷给银行带来的不良资产的增加将成为一些发达地区银行的隐忧

贷款人的小算盘

广州的钱涵(化名)和黄新最近因为失信违约而被为他们提供住房按揭的银行告上了法庭。1999年钱涵经济殷实的时候,在广州买了一套2室1厅的房子。两年后,她突遭失业打击,遂一再拖欠银行欠款,也未对银行作任何说明。银行在两次催促无效后,将她告上法庭。

而做生意的黄新于1996年在广州天河北花250万元买了一套复式豪宅,首付50万元,其余200万元按10年按揭。最初3年里他按时还款,供到1999年后发现这所房子贬值到160万元。此时他在这套房子上已经花费了140万,他不想继续还下去,那还不如再买一套新的划算。于是他单方面停止了还款,坐等银行上门拍卖此房。银行接手这座房子,一年以后仍然没有拍卖出去。

广州的张海运律师对记者说,这段时间他接手的案子中,因为个人消费信贷如买房买车而引起的官司越来越多。在以前,这样的官司多由银行内部的法律部处理,但随着这类官司增多,银行的专门机构已经处理不过来。

据记者从广州市建设银行某支行调查到的情况,目前该支行已经将自己行的有关个人消费信贷出现的不良贷款处置工作分别委托了当地的四家律师事务所。据知情人士透露,广州某商业银行个人贷款不良资产总额已达3600多万元,不良资产率下降的速度远远大于收回现金数。

个人消费领域消费者的失信已经大大地打击了银行的信心。许多大商场曾经风行一时的大额消费品分期付款业务已经停止。中国信用消费市场的启动为民众带来了巨大实惠,但整个社会信用体制的欠缺却成了中国信用消费最主要的制约因素。

失信危机

即使是人们认为个人素质甚高的大学生的助学贷款也面临信用危机。记者采访到的教育部学贷中心副主任张光明认为:“只有极少数学生恶意逃债,但学生在还贷款时确实存在不少违约现象。”西安交通大学学生处的谢晓风处长告诉记者,今年3月,为他们提供国家助学贷款的银行忽然停止了对学校的贷款,原来“去年7月份毕业的贷款学生的还款期到了,可银行发现有50%的学生没有按时还款”。在另一些大学里,校方不得已公布了那些长期不还贷款的学生名字。

“学生们不是不想还钱,而是没有信用意识。大多数人是由于‘糊涂’,有人没有细读过还款条文,认为只要在4年内把钱还清就可以了。有人一时糊涂找不到银行账号了,有人不知道把钱交到哪儿。”谢晓风处长说。复旦大学学生工作处的汤老师也这么认为。“在处里系里院里的共同努力下,那些没按时还款的学生找到了,除了其中的一个。那个学生找不到,打电话给他的父母,父母也称不知道人上哪儿去了。”

是否要为失信买单?

“道德说教是苍白无力的,如果没有一个制度约束的话。如果只需要接受道德指责的话,谁都愿意向银行借钱。”北京大学经济学院夏业良博士认为。美国人的道德恐怕并不比中国人好多少,但美国人却不敢向银行借钱不还,不敢轻易欺骗银行。因为他们的每一次不良行为都会被记录到他们终身不变的一个身份号码里,在7年之后才能被消除。一个人的信用直接关系到他今后能不能申请到银行的信用卡,能不能顺利地在租赁行租到汽车,甚至能否订到旅馆的房间。

一位经济学者分析说,中国的失信成本太低了,几至于零。西安交大的谢晓风说:“那个逃款的学生音信全无,学校和银行都没办法。或许人家出国了,反正办签证的时候也没人把关,国内也没有一个统一的网络可以查到他们的失信记录。”

“据我了解,各银行都在逐步建立个人信用档案。”中国光大银行私人业务部消费信贷处副处长肖英男介绍说,和四大商业银行一样,光大银行会对个人消费贷款的消费者进行信用评级。同时,银行界也在致力于和专门企业的合作以便实现风险共担。“目前光大银行就汽车贷款和汽车经销商北京亚飞合作,搞了一个亚飞汽车抵押贷款模式,今年7月推出的,效果很好。办法是将车抵押给银行,由亚飞公司承担全程连带责任担保;一旦出现问题,银行即把汽车的抵押权转给亚飞公司,并由亚飞进行处理。”
据记者了解,各个银行之间虽然也会有业务的交流,但一般停留在面上,而对各个银行的具体业务则像商业秘密一样,不会有更多更深入的交流。这些各自独立的、封闭式的信用档案是否能在全国范围内发生作用也是个问题。

今年5月,上海资信公司和上海的50多所高校签订了“共建大学生信用档案”,把大学生助学贷款纳入到个人信用联合征信系统里。教育部和不少高校也在着手建立自己的一套网络监管体制,将来,那些不守信用的学生的名字将会出现在高校和教育部的网站上。

在一些发达地区,政府也已着手建立个人信用体制。上海资信公司是全国最早建立的个人联合征信系统。该公司的郁文倩向记者介绍,他们目前在上海已经拥有了280万份个人信息,这些信息包含了职业、职称、信用卡及透支情况、贷款还款情况、非银行信用记录、移动通信欠费情况、水电煤欠费情况。

光大银行的肖英男对中国信用制度的建设比较乐观。他说:“中国学习国外的速度是很快的,国外的今天就是我们的明天。有一天,我们也会建立一套基于某个身份号码的个人信用机制的,例如身份证号码,一有类似逾期未还款的情况出现就记入你的信用记录。并且要打破目前各家银行没有联网的情况,要让各银行都知道这个黑名单,使银行的风险可以得到很好的控制。也许3年5年,也许10年,总之中国的情况会有很大变化。”

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